Como funciona el Sistema de calificacion
de credito?
El Puntaje de credito es un Sistema que los acreedores
usan para determinar si le conceden credito o no.
La informacion sobre Usted y su experiencia crediticia, tal como su historial
de pago, la cantidad y tipo de cuentas que tiene, pagos tardios, acciones para
cobro, deuda vigente y la edad de sus cuentas es recolectada de su aplicacion
de credito y su reporte de credito. Usando un programa estadistico, los acreedores
comparan esta informacion con el desempeno crediticio de otros consumidores con
perfiles similares. Un Sistema de calificacion de credito le asigna puntos a
cada factor que ayude a predecir quien esta mas sujeto a repagar una deuda. Un
numero total de puntos - la calificacion de credito – ayuda a predecir
cual es su valor crediticio, es decir, que tan fiable sera Usted para repagar
una deuda haciendo los pagos cuando se requieran.
Que es una Negociacion
de Deudas?
La
negociacion de deudas es un proceso de negociar un monto reducido
de sus deudas con los acreedores. Existen miles de companias dispuestas
a ayudarlo a remitir Cartas de Negociacion de Deuda o a hacer llamadas
(en su nombre) a sus acreedores o cobradores con el fin de determinar
si reducirian su deuda por un pago integrado reducido.
Muchos acreedores y cobradores a los cuales Usted no les
ha podido pagar, estaran dispuestos a aceptar una negociacion
de deuda.
Como funciona una Consolidacion de Dedudas a travez de
una Agencia Consejera en Credito
La mayoria de acreedores
le ofrecen programas de rapago a aquellos clientes que atraviesan
por una situacion economica dificil y que esten vinculados a un
programa de consolidacion de una agencia consejera en credito.
Una vez el cliente se vincula, los acreedores son informados que
el cliente ha ingresado en un programa de administracion de deuda
y por lo tanto se les solicita la reduccion de los pagos mensuales,
reducer o eliminar intereses, eliminar cargos por pagos tardios
o por sobreutilizacion y actualizar los balances para hacerlos
actuales o corrientes. Los planes de repago son generalmente aceptados
porque los acreedores apoyan a dichas agencias.
Contrario a un
prestamista ofreciendo un prestamo para “consolidacion
de deudas”, cuando los consumidores consolidan sus deudas
por intermedio de una agencia consejera en credito sin animo de
lucro, la agencia no se convierte en acreedor. A este respecto
la agencia es, en esencia, un conducto para desembolsarle los
pagos a sus acreedores. Mientras que los acreedores originales
del cliente mantienen todos los derechos y pudieran tomar accion
legal si el cliente falla en efectuar el pago negociado, la agencia
por si sola no tiene estos derechos, y de hecho no tiene interes
o voluntad en tomar accion legal. Al contrario, la agencia trabaja “en
representacion de sus clientes” para prevenir que estos
problemas ocurran.
Que es un Programa de Negociacion o Reduccion de Deuda?
Un Acuerdo de Reduccion de Deuda es un proceso usado tanto por
deudores como por acreedores a fin de negociar por menos de lo
que se adeuda. Si se negocia apropiadamente a nombre del deudor
esto puede reducir dramaticamente su deuda. Los acuerdos varian
de un 20% a un 80% de la deuda corrientes, con el acuerdo tipico
de deuda negociada a 45 centavos de dolar. Despues de pagar los
honorarios de la agencia negociadora, un cliente tipico evidencia
un ahorro cercano al 40% de la deuda original que se incluyo en
el programa. Los Acuerdos de Reduccion de Deuda tipicamente son
ofrecidos a travez de terceros negociadores y abogados. Como es
una industria emergente, hay pocos verdaderamente profesionales
suministrando este servicio. Mientras que mas agencias se estan
desarrolando, es importante tartar con una que sea habil en el
proceso de negociacion, conocedora de la practica de cobro de
deudas y que ultimamente cuente con asesor legal interno o externo
a fin de obtener el acuerdo mas favorable.
Cual alternativa es mejor para Usted, consolidacion
o negociacion de deuda?
Usted se estara preguntando, “Bien, entonces cual
es mejor para mi, vincularme a un Programa de Manejo de Deduda,
o buscar el alivio bajo un Acuerdo de Reduccion de Deuda?” La
respuesta es y depende de muchos factores y como todo en la vida,
siempre hay altibajos. Cualquiera de los dos puede tener implicaciones
frente a su calificacion crediticia, aun cuando si Usted ya esta
en el punto de considerar cualquiera de estas dos salidas, lo
mas probable es que de por si su situacion financiera que le haya
afectado dicha calificacion. El primer paso en decidir que camino
tomar es el de considerar que tipo de deudas tiene y cuales le
gustaria resolver. Como descubrira mas adelante, un Programa de
Administracion de Deuda es mucho mas restrictivo en los tipos
de deudas que son admisibles dentro del programa. Por lo tanto,
dependiendo de sus objetivos y del tipo de deuda, la respuesta
puede ser aclarada.
Para algunas consumidores un Programa de Reduccion
de Deuda puede ser su unica alternativa. Para otros consumidores
podra ser necesario el decidir cual de las dos es mejor, confiando
en que leyendo esta informacion se pueda hacer una eleccion. En
algunas casos el buscar un Programa de Reduccion de Deuda para
algunas cuentas e incluyendo otras en un programa de Administracion
de Deuda puede probar ser mas efectivo.
Abajo hay una lista de
los varios tipos de deuda que aplican tanto para programas de
Administracion o Consolidacion de Deudas o de Reduccion o Negociacion
de Deudas. No obstante recuerde que estamos a un paso de aconcejarle
la alternativa mas ajustada a su propia situacion.
Deudas que no pueden incluirsen ni en un Programa de
Administracion de Deuda ni en un Programa de Reduccion de Deuda
- Hipotecas
- Prestamos Vehiculos
- La mayoria de Deudas Aseguradas*
- Manutencion Infantil
- Cheques Rebotados
- Multas provenientes de Juicios Legales
- Impuestos**
- Prestamos Estudiantiles**
* Algunas deudas aseguradas
pueden ser negociadas cuando el “interes
asegurado” se ha mermado en valor al punto que la reposesion
es poco practica.
** Nuestro gobierno no negocia. Los impuestos
y prestamos estudiantiles estan limitados a “acuerdos de pago” y “ofertas
en compromiso”
Que tipos de deudas no se pueden incluir en un Programa
de Negociacion de Deuda pero pueden ser negociadas por menos
de lo adeudado en un Acuerdo de Reduccion de Deuda?
- Arrendamiento de Autos
- Arrendamiento de Oficinas
- Arrendamiento de Equipos
- Incumplimiento en Leases
- Deficiencias en Reposesion
- Embargos
- Fallos Judiciales
- Deudas Comerciales
- Tarjetas de Credito Corporativas
- Deuda proveniente de Demandas Judiciales
- Renta adeudada a propietarios anteriores
Que tipo de prestamos estudiantiles
hay disponibles?
Hay muchos tipos diferentes de prestamos educativos:
Prestamos Federales para Educacion
Los Programas Federales son la fuente individual mas grande de prestamos educativos.
Los dos programas principales son el Federal
Family Education Loan Program (FFELP) and the William
D. Ford Federal Direct Loan Program (FDLP). Los prestamos disponibles a travez
de estos programas empiezan con los mismos terminos, sin embargo, en el FFELP,
su banco, cooperativa de credito o las universidades son los prestamistas, y
en el FDLP el prestamista es el Departamento de Educacion.
Listados abajo de detallan algunos de los prestamos para educacion
mas usados:
- Prestamos
Federales Perkins.
- Prestamos
Federales Stafford.
- Federal
Parent Loans for Undergraduate Students (PLUS).
- Prestamos Federales a Padres para estudiantes
de pre-grado (PLUS)
Prestamos Privados para Educacion
Los Prestamos Privados para Educacion
tambien estan disponibles y provienen de una variedad de recursos
cuando otras ayudas financieras no cubren estos costos. Estos
prestamos no son patrocinados por agencias gubernamentales,
y son ofrecidos por bancos y otras instituciones financieras.
El programa de prestamos privados de Sallie Mae para estudios
de pre-grado y post-grado son el Programa de Prestamos Insignia
para Educacion (Signature Education Loan ® ), una
fuente comprensiva de financiacion en donde prestamos privados
y federales son ofrecidos como un paquete de una sola y conveniente
fuente.
Other private supplemental loans are available and in some cases
are tailored to specific courses of study. Some examples include:
Otros prestamos privados suplementarios estan disponibles y
en algunos casos son ajustados a cursos especificos.
Porque deberia consolidar mi Prestamo
Educativo
• Tasa de Interes fija
• Pagos mensuales reducidos
• Plan de Pagos con incentivos por ahorro
• Un solo pago cada mes
• Diferidos nuevos o reacondicionados
Cada persona tiene sus propias rezones
para consolidar. Las que se listaron arriba son unas de las tantas del porque
Usted debe considerar la consolidacion de un prestamo educativo.
Usted puede
escoger cuales de sus prestamos puede incluir en un programa de consolidacion
de prestamo federal; Usted tambien puede el consolidar sus prestamos para estudios
de pre-grado aun cuando todavia este en la universidad: Usted puede hasta consolidar
una porcion de los prestamos que sean elegibles.
