Desempeno previo de Credito (Historial de Pago) 35%
Los prestamistas quieren saber como ha manejado sus cuentas en el pasado, tales como tarjetas de credito, tarjetas de almacenes por departamentos, prestamos a plazos, cuentas con companias financieras y prestamos hipotecarios

Los datos que especificamente buscan los contratistas son:

1. Que tan tarde fueron sus pagos tardios, 30-60-90 dias. * De acuerdo con Fair Isaac “ Un pago tardio de 30 dias hecho un mes atras contara mas que un pago tardio de 90 dias de cinco anos atras”

2. Cuanto se debia al momento de incumplimiento y que balances se encontraban pendientes.

3. Items en cobro forzado y registros publicos tales como sentencias judiciales, bancarrotas, demandas, embargos y confiscacion de ingresos. Muchos de estos son consideradas muy seriamente, mas sin embargo los items viejos afectaran menos que los mas recientes.

4. El monto de sus marcas negativas comparadas con el monto total de credito disponibles. Por ejemplo, 5 cuentas mostrando 3 pagos tardios es peor que 10 cuentas mostrando 4 pagos tardios. Uno de los mas importantes sub-factores es cuentas cuentas no muestran pagos tardios. Si Usted tiene un numero de cuentas y la mayoria no reflejan pagos tardios, su Puntaje integrado se incrementara sustancialmente.

Su historial de credito es solo una de las piezas del calculo del Puntaje, mas sin embargo es una muy importante.

El monto y tipo de deuda vigente (monto adeudado) 30%
Los prestamistas se preguntan si quien presta podra pagarles a ellos y a sus otros acreedores.
Pueda que deber una gran cantidad de dinero en muchas cuentas puede ser indicacion de que Usted se ha sobre-extendido, su Puntaje FICO no sera danado por montos adeudados grandes. Pagando en su totalidad sus tarjetas de credito cada mes no significa que estas no mostraran balances en su reporte.

Lo que es mas importante es cuentas cuentas tienen balances y que tanto cupo del total de lineas de credito esta siendo utilizado en tarjetas de credito y otras cuentas de credito recurrente o rotativo. En un intento por mejorar sus Puntajes de credito la gente algunas veces comete el error de cancelar aquellas cuentas con balances muy bajos y consolidar su deuda bajo una sola tarjeta de credito. Si Usted tiene una tarjeta de credito con un balance muy bajo y no tiene pagos tardios, es bien visto ya que se evidencia que Usted hace un manejo responsable y esto se refleja positivamente en su Puntaje. Si Usted cerrara sus cuentas y consolidara toda le deuda en una sola tarjeta casi alcanzando su maximo cupo, esto podria empeorar mas aun su Puntaje ya que lo que Usted adeuda se incrementa ostensiblemente.

Antiguedad de Historial de Credito 15%
Si Usted esta solamente tratando de establecer un registro de credito, tiene pocas opciones de mejorar su Puntaje considerando que la antiguedad en que las cuentas fueron establecidas es lo que cuenta. Casi siempre mientras la antiguedad sea mayor, mejor sera el Puntaje. No obstante, este factor solo contribuye en un 15% del Puntaje total. Aun la gente joven, estudiantes y otros con cortos historiales pueden tener altos Puntajes siempre y cuando los otros factores muestren indicadores positivos. Los padres deben considerar que estableciendo un historial de credito para sus hijos los podra ayudar en un futuro y cuando comienzen a aplicar para credito.

Adquiriendo Nuevo credito 10%
A pesar de que esta categoria colo contribuye en un 10% del Puntaje total, aplicando para muchos creditos nuevos es la forma mas facil de que la gente inadvertidamente perjudique su Puntaje crediticio. Solo vea la cantidad de ofertas que se reciben por internet o el correo. Aqui, el modelo FICO mira cuentas cuentas nuevas han sido establecidas, que tanto tiempo ha pasado desde que abrio la ultima cuenta y cuentas solicitudes recientes han hecho las agencies que reportan credito. Fair Isaac dice que si usted le solicita su reporte a una de estas agencies esto no cuenta ya que es una “solicitud iniciada por el cliente”. Hasta recientemente, su Puntaje se reduciria si hiciera un numero de aplicaciones para tarjetas de credito o prestamos hipotecarios dentro de un corto plazo de tiempo, aun si lo que estaba haciendo era explorando la tasa de interes mas baja o el mejor negocio. Ahora, Fair Isaac sostiene que juntan todas las solicitudes hechas en periodos cortos de tiempo y la cuentan como una sola. Por lo tanto, si esta explorando haga todas sus solicitudes dentro de dias cortos si puede. (Nota: esto solo aplica a solicitudes para prestamos hipotecarios o de vehiculo).

Tipos de Credito 10%
Este factor toma en consideracion la mezcla de sus prestamos a plazos, hipotecas, cuentas comerciales, tarjetas de credito y cuentas de companias de financiacion. No obstante, Fair Isaac es un poco ambigua en la determinacion de como valora su mezcla de cuentas. No indica como un factor tiene menor incidencia si la compania tiene informacion completa de los otros cuatro factores. No es Buena idea intentar o abrir diferentes tipos de cuenta a fin de mejorar este factor. Lo mas probable es que reduzca su calificacion en otras areas. Usted nunca debe abrir cuentas que no piense utilizar, por lo tanto recuerde que tanto puede afectar su calificacion cuando le preguntan si quiere abrir una cuenta para adquirir ese peluche que esta pensando comprar.

Cuando los buros de credito le entregan su Puntaje FICO a los prestamistas, el Puntaje tambien esta acompanado de lo que llaman “codigos de razon”. Estos explican que factores han reducido su Puntaje. Por ejemplo, una razon es el codigo “numero de cuentas con atraso”. Para usted, las rezones de credito pueden ser muy importantes, ya que le muestran la mejor manera de mejorar su calificacion.